经济导报记者｜刘勇失少女系列

2025年1月1日是广阔房贷借款东谈主期待的一天。对于部分交易住房贷款借款东谈主，要是把房贷利率的重订价日选在了1月1日，会迎来房贷利率的大幅下调。

跟着存量房贷利率的下调，不少借款东谈主放缓了“提前还贷”的步调，将本来念念提前还贷的资金用于投资，以得到更大收益。

此外，也有借款东谈主与银行协商调遣利率重订价周期。

01.房贷利率降至3.3%

“这刚上班两天就接了无数个电话，全是推敲是否需要到银行办理存量房贷利率下调的事情。再说一遍，无谓来银行，系统自动就下调了。”1月3日，济南一家国有银行的个贷部司理李益民在继承经济导报记者采访时默示。

李益民告诉经济导报记者，2024年，5年期以上LPR进行了三次下调：当年2月份下调了25个基点，7月份又下调了10个基点，10月份再次下调了25个基点，年内共下调了60个基点，低至3.6%。但由于多数的借款东谈主重订价日选在了1月1日，因此只可等2025年1月1日智商享受到调遣后的房贷利率。实质上，2024年10月份存量房贷利率出现过一次调遣，知足条目的房贷利率下调至LPR-30个基点。“也即是说，不少借款东谈主的房贷利率在本年元旦当日，就不错享受到3.3%的房贷利率了。”

“我的房贷利率自动调遣了，我检察App后发现仍是是3.3%。”济南市民黄芳说。

“和旧年齿首比较失少女系列，我的房贷利率下调了0.9%；和2020年刚买房时5.1%的房贷利率比较，着落了1.8%。”黄芳告诉经济导报记者，2024年齿首时她的房贷利率为4.2%，旧年10月份房贷利率调处下调时降为了3.9%，当今仍是降到了3.3%。

黄芳给经济导报记者算了一笔账：当初她贷款160万元，按等额本息神色还款，刚买房时，每个月需要还款8687元；2024年齿首时，每个月需要还款7824元；本年1月份，要还款的金额是7007元。“这么算下来，每个月能省下不少钱。”

实质上，除了交易贷款利率调遣外，公积金贷款利率也进行了调遣。

2024年5月17日，中国东谈主民银行发布《对于下调个东谈主住房公积金贷款利率的见知》，晓谕下调个东谈主住房公积金贷款利率0.25个百分点。笔据规则，在此之前仍是披发的住房公积金个东谈主住房贷款，将自2025年1月1日起推论新的利率。1月1日住房公积金贷款利率调遣为：首套自住住房5年以下（含5年）贷款利率为2.35%，5年以上贷款利率为2.85%；二套自住住房5年以下（含5年）贷款利率为2.775%，5年以上贷款利率为3.325%。

以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个东谈主住房贷款为例，遴选等额本息还款神色月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息开销将减少4.85万元。

02.提前还贷“落潮”

经济导报记者夺目到，跟着存量房贷利率的下调，不少购房者放缓了“提前还贷”的步调。

李益民告诉经济导报记者，旧年10月份以后，提前还贷的情况有所好转，绝顶是存量房贷利率详情下调后，每月提前还贷的金额进一步减少。“旧年10月底以来，个东谈主住房按揭贷款提前还贷每周肯求量较年内最岑岭着落了随机六七成，从每天处置七八十单到当今一天也就十几单。”

国泰君安发布的统计阐发也理会，自旧年10月以来，提前偿还贷款的比例正在快速减少，现时水平已接近历史最低点，与2020年的最低点相配接近。光大证券研报也指出，测算理会，旧年10月RMBS条目早偿率为11.7%，环比前一月着落1个百分点，缓缓向常态水平迫临。

“手上有笔资金，本来念念提前还掉一部分房贷，眼看房贷利率在不停着落，畴昔可能还会调低，这就没必要提前还贷了。”济南市民刘洪成说，“这笔钱可能会用于投资，毕竟旧年投资的基金赚了30%多，两者一比较，照旧不提前还贷了，这么能得到更大收益。”

在银行业分析师张鹏博看来，房贷利率上下对购房者的提前还款意愿有清澈的影响。“在现时较低的房贷利率环境下，好多购房者更懒散保留贷款、承担利息，这么不错将资金用于其他投资或蚀本步履。”

经济导报记者在采访中了解到，除了排除提前还贷的念念法外，不少贷款东谈主还与银行协商调遣了房贷利率重订价周期。从旧年11月起，房贷客户可自主与银行协商调遣利率加点、调遣利率重订价周期，笔据银行战略，借款东谈主可选3个月、6个月、12个月算作重订价周期。若遴选变更为6个月的重订价周期，每6个月房贷利率就会笔据LPR的变动而调遣。

“我也调遣了我的订价周期，从1年1次调遣为1年2次。毕竟有各人说2025年LPR报价还会执续着落，加多1次重新订价日就能尽快享受LPR着落的福利。”刘洪成默示，“曩昔每年仅有1次重订价日，LPR报价执续下行却只可到第二年智商享受新的利率，这会多支付不少利息。”

不外，需要夺观点是，大多数银行规则，存量房贷借款东谈主在所有这个词贷款存续期内，重订价周期只可调遣一次，不行屡次调遣。

“从所有这个词贷款周期看，重订价周期短长对借款东谈主的影响是中性的。在LPR下行周期内，重订价周期越短，借款东谈主可早享受降息红利。要是畴昔经济时局好转，战略利率和LPR干涉上行通谈，在利率上行周期内，重订价周期越短，借款东谈主也会以更快速率适用较高的利率，更早承受加息职责，重订价周期只可调遣一次，借款东谈主要详细磋商本身情况审慎有蓄意，用好这一次遴选的职权。”张鹏博提倡。

本文源自：经济导报